FAQ

• Ga naar de FAQ over het overstappen van een Arbeidsongeschiktheidsverzekering
• Ga naar de FAQ over Datishetverschil.nl

Over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering

1. Heb ik als zelfstandig ondernemer recht op een uitkering bij ziekte?
   
   
   Nee. Sinds de afschaffing van de WAZ in 2004 is er van overheidswege voor zelfstandigen niets meer geregeld bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Ondernemers mogen zelf bepalen of zij de inkomensrisico’s al dan niet willen afdekken. Je kunt geld opzij leggen of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen bij een private verzekeraar of het UWV.
   
   
2. Moet ik al in de startfase nadenken over de gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid?
   
   
   Ja, dat is wel verstandig. Als je niet over voldoende middelen beschikt om een periode zonder inkomen te overbruggen, dan kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen. In de eerste drie maanden na de oprichting van het bedrijf heb je de meeste mogelijkheden. Naast een private verzekering staat in die periode ook de vrijwillige verzekering van het UWV open. Als je niet of alleen onder zeer beperkende voorwaarden bij een private verzekeraar wordt geaccepteerd staat de vangnetverzekering voor je open.
   
   
3. Hoe weet ik of ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heb?
   
   
   Om vast te stellen of het voor jou zinvol is om voorzieningen te treffen, is het raadzaam om je persoonlijke en zakelijke situatie goed op een rij te zetten. Kun je tijdelijk terugvallen op het inkomen van je partner of heb je voldoende geld achter de hand? Dan zijn voorzieningen niet direct nodig. Ben je afhankelijk van je inkomen ook tijdens ziekte en arbeidsongeschiktheid, denk dan goed na over het treffen van voorzieningen.
   
   
4. Hoe bepaal ik of en hoe ik mijn inkomensrisico’s moet afdekken bij arbeidsongeschiktheid?
   
   
   Om je wensen in kaart te brengen, is een ‘wensenpakket’ een handig hulpmiddel. Relevante vragen zijn bijvoorbeeld:

   • Hoelang kan ik zelf in mijn levensonderhoud voorzien als ik geen inkomen heb?
   • Hoeveel inkomen heb ik per maand minimaal nodig?
   • Welke vormen van arbeidsongeschiktheid zou ik willen afdekken (bijvoorbeeld alleen arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval of ook andere vormen van arbeidsongeschiktheid)?
   • Heb ik genoeg aan een tijdelijke uitkering of wil ik de hele periode van arbeidsongeschiktheid afdekken?
   
   
5. Is zelf een spaarpotje aanleggen niet beter dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
   
   
   Zelf geld reserveren is een goede keus. Ziekte en arbeidsongeschiktheid komen altijd onverwacht. Het is dan ook wel de vraag of jouw kapitaal op dat moment groot genoeg is om het inkomensverlies op te vangen. Weeg alle opties af en vraag daarom vrijblijvende offertes aan bij verzekeraars én, als die mogelijkheid er voor jou is, bij het UWV.
   
   
6. Wanneer ik besluit om mijn werkzaamheden als zelfstandige op stop te zetten en ik weer in loondienst treedt, kan ik in dit geval de AOV ook op stop zetten?
   
   
   Het kan voorkomen dat u (weer) besluit om in loondienst te treden en uw werkzaamheden als zelfstandige ondernemer stop te zetten. U heeft dan de mogelijkheid om de AOV per direct op te zeggen, bij opzegging dient u wel te bewijzigen dat u in loondienst treedt of dat uw bedrijf komt te vervallen. U kunt dit bewijzen a.d.h.v. een uitschrijving Kamer van Koophandel, loondienstverklaring van de werkgever of een loonstrook.
   
   Mocht u tijdelijk in loondienst treden kunt in de tussentijd een 'sluimerdekking' inschakelen, dan betaalt u circa 25% van het bedrag. Deze dekking kan voor één jaar geactiveerd worden.
   
   Mocht u uw AOV hebben opgezegd en in de toekomst uw werkzaamheden als zelfstandige ondernemer hervatten, dan dient u bij interesse wel weer een nieuwe AOV af te sluiten.
   
   
7. Hoelang mag een AOV-contract duren?
   
   
   Per 1 juli 2011 is de gedragscode geïnformeerde verlenging en contractstermijnen zakelijke schade- en inkomensverzekeringen van kracht. In dit gedrag staan de regels over de duur van een AOV-contract en de verlenging door verzekeraars. Dit komt op het volgende neer:

   • De initiële contractduur mag maximaal 36 maanden (3 jaar) zijn.
   • Na de initiële contractduur mag het contract maximaal met één jaar verlengd worden en is het contract per dag opzegbaar. Dit met inachtneming van een opzegtermijn van een jaar.
   • Mocht de verzekeraar een contract willen aanbieden voor een langere periode, dan moet de verzekerde hier schriftelijk toestemming voor geven.

   
   Brochure
   Lees uitgebreide informatie over dit onderwerp in de brochure gedragscode geinformeerde verlenging en contractstermijnen zakelijk schade en inkomensverzekeringen
   
   
8. Wat gebeurt er met de AOV wanneer ik (tijdelijk) stop met ondernemen of wanneer mijn bedrijf failliet wordt verklaard?
   
   
   Het kan voorkomen dat u besluit om (tijdelijk) te stoppen met ondernemen. Wanneer u dit mocht gaan doen, dan bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen een 'sluimerdekking' aan. Dit houdt in dat u de AOV tijdens deze periode tegen een laag premiepercentage betaalt (circa 25%). Van deze dekking kunt u maximaal een jaar gebruik maken. 
   
   Mocht u failliet worden verklaard, dan komt het AOV contract te vervallen. In dit geval dient u, gelijk dan wel binnen 30 dagen, de verzekeraar op de hoogte te brengen van het faillissement.
   
   
9. Hoe accepteert de verzekeraar een aanvraag voor een AOV?
   
   
   Na het indienen van uw aanvraag start de verzekeraar met het acceptatietraject.
   
   De medisch adviseur van de verzekeraar keurt u zodra het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring voor het afsluiten van de AOV zijn ontvangen.
   
   Na de keuring brengt de medische adviseur advies uit aan de verzekeraar. Er kunnen zich een viertal situaties voordoen:

   • De verzekeraar heeft voldoende gegevens en gaat over tot acceptatie. U wordt geaccepteerd.
   • De verzekeraar stelt een verhoogde premie en/of beperkingen in de dekking voor als gevolg van een verhoogd arbeidsongeschiktheidsrisico. U wordt geaccepteerd met aanvullende eisen.
   • De verzekeraar heeft onvoldoende gegevens waardoor de medisch adviseur aanvullende vragen stelt aan de keuringsarts, de huisarts of de behandelend specialist. U wordt geaccepteerd eventueel met aanvullende eisen.
   • De verzekeraar wijst de aanvraag af.
   
   
10. Ik ben al eens geweigerd door een verzekeraar. Is het zinvol om het ergens anders nogmaals te proberen?
    
    
    Dat is zeker de moeite waard! Want de markt veranderd en er zijn ook voor gevestigde ondernemers meer mogelijkheden om zich te verzekeren.
    
    
11. Als ik al een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb lopen, kan ik deze dan provisievrij maken?
    
    
    Dat kan. U schrijft uw huidige Arbeidsongeschiktheidsverzekering over naar Datishetverschil.nl. De polis wordt provisievrij wanneer het nieuwe contracttermijn ingaat.
    
    Zodra de premie provisievrij is vraagt Datishetverschil.nl éénmalig een bedrag van € 195,- en een jaarlijks bedrag van € 88.50 *) op basis van de Wet Financieel Toezicht (WFT).
    
    Meer informatie over overstappen
    
    *) Dit bedrag wordt jaarlijks met het Prijsindexcijfer van het CBS geïndexeerd
    
    
12. Kan ik van verzekeraar veranderen als ik een provisieloze AOV wil?
    
    
    Dat kan, maar voorzichtigheid is hierbij geboden. Dit is afhankelijk van de oversluitregeling van de nieuwe verzekeraar van uw voorkeur. Bij enkele verzekeraars kunt u zich vroegtijdig laten keuren en accepteren.
    
    Als uw gezondheid zich wijzigt nog voor de nieuwe polis is ingegaan dan heeft dat geen gevolgen voor uw polis.
    Bijvoorbeeld: uw huidige polis loopt tot 31 december van het lopende jaar. U bent in augustus al geaccepteerd door de nieuwe maatschappij. In november wordt uw gezondheid slechter. Bij de ene maatschappij wordt deze verslechtering wél en bij de andere niét meegenomen.
    
    
13. Zijn de premies van de AOV aftrekbaar van de Inkomstenbelasting?
    
    
    Als u zelf de verzekerde bent, zijn de premies voor de AOV van de Inkomstenbelasting aftrekbaar. De premies worden erkend als 'uitgaven voor inkomensbehouding'. Volgens de Wet Inkomstenbelasting van 2001 zijn de premies voor een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) fiscaal aftrekbaar in box 1.
    
    U betaalt periodiek een premie voor de AOV, de premie kunt u in mindering brengen op uw inkomen bij opgave van de Inkomstenbelasting.
    
    Lees meer over de fiscaliteit van de AOV en de Inkomstenbelasting.
    
    
14. Brengt u de AOV onder privé of op de zaak?
    
    
    Zelfstandigen die werken met een BV constructie kunnen er voor kiezen om een AOV op eigen naam (privé) óf op naam van de B.V. af te sluiten.
    
    AOV op eigen naam (privé)
    In het eerste geval is de ondernemer zelf de verzekerde en zijn de premies van de Inkomstenbelasting aftrekbaar.
    
    Voordelen

    • Voordeel van deze constructie is dat u een fors belastingvoordeel kunt incasseren.
    • Voordeel is ook dat ongeacht of er met de B.V. Iets gebeurd (faillissement) u bij arbeidsongeschiktheid een uitkering blijft ontvangen.

    Nadeel
    

    • Nadeel is dat een deel van de premie toch voor uw eigen (privé) rekening blijft.

    
    AOV op naam van de B.V.
    In het tweede geval is de B.V. de verzekerde en kunnen de premies van de Vennootschapsbelasting worden afgetrokken.
    
    Let er op dat in het tweede geval ook een eventuele uitkering aan de B.V. wordt overgemaakt als u arbeidsongeschikt raakt. Dit kan tot problemen leiden als de B.V. failliet gaat. De uitkering wordt dan gestaakt, zelfs als u nog arbeidsongeschikt bent!
    
    Voordelen

    • Voordeel van deze constructie is dat u privé niet de kosten van een AOV draagt.
    • Voordeel voor de B.V. is dat de premies van de vennootschapsbelasting aftrekbaar zijn.

    Nadeel
    

    • Nadeel is het risico dat u als verzekerde loopt als de B.V. failliet gaat op het moment dat u een uitkering geniet.
    
    
15. Is het verstandig, als zzp'er, om een beroep te doen op een bijstandsuitkering?
    
    
    Als u, als een zzp’er, arbeidsongeschikt wordt kunt u in principe een beroep doen op een bijstandsuitkering op grond van de Wet Werk en Bijstand. Maar een bijstandsuitkering wordt alleen verstrekt als de zzp’er geen vermogen heeft, of niet kan terugvallen op een inkomen van een eventuele partner. Als de zzp’er een privé- of bedrijfsvermogen heeft, zal hij dat eerst moeten ´opeten´. Dit kan zelfs gelden voor de pensioenvoorzieningen die u binnen de onderneming heeft opgebouwd.


16. Wat is de vangnetverzekering?
    
    
    Op 1 november is de overheid met een aantal organisaties van zelfstandigen een campagne gestart die tot doel heeft zelfstandigen bewust te maken van het risico op arbeidsongeschiktheid.
    Lees meer over de vangnetverzekering.


17. Wat is de Zelfstandige en Zwanger-regeling (ZEZ)?
    
    
    De Zelfstandig en Zwanger-regeling (ZEZ) heeft een duur van 16 weken. Hierbij start de zwangerschapsuitkering 4 tot 6 weken voor de dag na de vermoedelijke bevallingsdatum. De bevallingsuitkering begint op de dag na de bevalling en duurt minimaal 10 weken. De hoogte van de uitkering hangt af van het inkomen dat de zelfstandige heeft verdiend in het jaar voor haar verlof, maar is nooit hoger dan 100 % van het wettelijk minimumloon.
    
    Lees meer over de Zelfstandig en Zwanger-regeling.


18. Wat is het inzage en blokkeringsrecht?
    
    
    Het blokkeringsrecht ligt vast in art. 7:464 lid 2 sub b BW en is in feite de verzamelterm voor twee componenten. Het artikel geeft de persoon op wie het rapport betrekking heeft het recht te beslissen of hij als eerste kennis wil nemen van de uitslag en de gevolgtrekking van het rapport (de inzagecomponent), en het recht te verhinderen dat het rapport ter kennis van anderen wordt gebracht (de blokkeringscomponent).
    
    Lees meer over de inzage en blokkeringsrecht.

Over het overstappen van de Arbeidsongeschiktheidsverzekering

1. Waarom zou ik een overstap overwegen?
   
   
   Het overstappen van verzekeraar en/of tussenpersoon voor uw Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) moet een weloverwogen beslissing zijn, immers realiseren wij dat het afsluiten van een AOV een tijdrovend proces is. Toch is het, bij het naderen van de contractvervaldatum van uw AOV, waard om te inventariseren of uw AOV voldoet aan uw huidige situatie.
   
   Daarnaast is er de laatste jaren een prijzenoorlog aan de gang waarbij verzekeraars de prijzen drastisch verlagen ten opzichte van 3 jaar terug. Zeker wanneer u een AOV voor 1-1-2006 hebt afgesloten, maakt u een grote kans op een forse besparing tegen dezelfde voorwaarden.


2. Kan ik van verzekeraar en tussenpersoon overstappen?
   
   
   Ja, u hebt de mogelijkheid om voor uw AOV van verzekeraar en/of tussenpersoon over te stappen. Hierbij is het contractvervaldatum cruciaal, dit is de datum waarop de meeste wijzigingen kunnen worden aangebracht aan uw polis.
   
   Overstap van verzekeraar en tussenpersoon
   Hierbij kiest u voor een nieuwe verzekeraar en een nieuwe tussenpersoon, een reden kan zijn omdat de prijs en dekking bij een andere verzekeraar aantrekkelijker is en de tussenpersoon een hoge kosten rekent.
   
   Overstap van tussenpersoon
   U stapt alleen over naar een nieuwe tussenpersoon. Een reden kan zijn omdat uw huidige tussenpersoon hoge kosten rekent.
   
   Overstap van verzekeraar
   U stapt alleen over naar een nieuwe verzekeraar. Een reden kan zijn omdat de nieuwe verzekeraar een betere prijs en dekking aanbiedt.


3. Behoud ik van de voorwaarden van mijn oude AOV?
   
   
   Bij het overstappen van verzekeraar, verandert u ook van een AOV en de bijbehorende voorwaarden daarvan. Het is belangrijk voor u om te inventariseren wat de belangrijkste punten voor u zijn waaraan een AOV van een andere verzekeraar dient te voldoen.
   
   Datishetverschil.nl helpt u graag erbij om een geschikte AOV te vinden die aan uw basisbehoeften voldoet.


4. Wat is de contractvervaldatum van mijn AOV?
   
   
   De contractvervaldatum is de datum waarop uw AOV-contract prolongeert; het volgende contractstermijn gaat in.
   
   Op deze datum kunnen er nog een aantal andere zaken gebeuren, namelijk:
   
   

   • Eventuele wijzigingen aan uw AOV worden doorgevoerd (Denk hierbij aan aanpassingen in het verzekerd bedrag of eigen risicotermijn)
   
   
   • Het AOV-contract wordt beëindigd
   
   
   • U hebt de mogelijkheid om uw AOV over te sluiten van verzekeraar en/of tussenpersoon

   
   De contractvervaldatum staat aangegeven op uw polisblad.
   
   De meeste contracten zijn hebben een lengte van 3 of 5 jaar, oude contracten kunnen zelfs een lengte van 10 jaar hebben. Contracten met een duur van 10 jaar zijn tegenwoordig niet toegestaan.
   
   
5. Wat is het in- en uitlooprisico?
   
   
   Het in- en uitlooprisico hebben te maken met arbeidsongeschiktheid opgelopen in het grijze gebied waarin u de daadwerkelijke overstap van verzekeraar maakt.
   
   Inlooprisico
   Arbeidsongeschiktheid waarvan de oorzaak ligt vóór de ingangsdatum van de nieuwe verzekering, maar die wordt ontdekt tijdens de looptijd van de oude/lopende verzekering, is in beginsel niet gedekt op de nieuwe verzekering.
   
   Uitlooprisico
   Het risico dat een uitkering moet worden verstrekt uit hoofde van een ziekte of aandoening die reeds gedurende de looptijd van de verzekering bestond, maar op grond waarvan een eventueel recht op een uitkering ontstond ná afloop van de looptijd van de verzekering.
   
   Lees meer over de in- en uitlooprisico
   
   
6. Welke kosten brengt Datishetverschil.nl in rekening voor het oversluiten van een AOV?
   
   
   Voor het volledig afhandelen en oversluiten van uw AOV naar een andere verzekeraar, brengt Datishetverschil.nl eenmalig € 195,-
   in rekening en jaarlijks € 88.50 *) voor het beheer en zorgplicht van uw verzekering, dit bedrag is gebaseerd op de Wet Financieel Toezicht (WFT).
   
   *) Prijspeil 2016, dit bedrag wordt jaarlijks volgens de CBS prijsindex geïndexeerd.
   
   
7. Wat is de rol van Datishetverschil.nl bij mijn AOV?
   
   
   
   Datishetverschil.nl is meer dan zomaar een tussenpersoon. U kunt van ons een hoog serviceniveau verwachten.
   

   • Jaarlijkse onderhoudsbrief; met daarin:

   • Check gegevens verzekerde; adres, e-mail, etc
     
   • AOV controle; controle of uw AOV nog steeds in verhouding staat tot uw huidige financiële situatie
   • Wetgeving; zijn veranderingen in wetgeving van invloed op uw AOV

   • Duidelijk stappenplan en professionele begeleiding bij arbeidsongeschiktheid
     
   • Klantenservice voor professioneel en deskundig advies. Wij zijn u graag van dienst.
8. Krijg ik opnieuw aanvangskorting als ik van verzekeraar overstap?
   
   
   Als u besluit over te stappen van verzekeraar, heeft u opnieuw het recht op aanvangskorting.
   Dat betekent dat u over de eerste drie jaren van de nieuwe AOV, korting op de premie ontvangt.
   
   De volgende verzekeraars geven aanvangskorting:
   
   

   • AEGON
   • Allianz
   • ASR Verzekeringen
   • Avéro Achmea
   • De Amersfoortse
   • De Goudse
   • Generali
   • Klaverblad
   • Reaal

Over Datishetverschil.nl

1. Kan ik op Datishetverschil.nl direct mijn AOV premie zien?
   
   
   Start met het vergelijken van de AOV en u ziet direct een premieoverzicht voor uw situatie.
   
   
2. Welke verzekeraars kan ik vergelijken via Datishetverschil.nl?
   
   
   Op onze pagina over verzekeraars leest u welke verzekeraars u kunt vergelijken.
   
   
3. Wat gebeurt er met mijn AOV mocht Datishetverschil.nl ophouden te bestaan?
   
   
   Als Datishetverschil.nl onverhoopt mocht ophouden te bestaan, dan loopt uw AOV bij de betreffende verzekeraar gewoon door, dit alles zonder extra toeslagen. Met de verzekeraars hebben wij afgesproken dat zij alleen in het geval van wanneer u (uitgebreid) advies wilt (over een nieuwe of andere verzekering), zij u door zullen verwijzen naar een andere tussenpersoon.
   
   
4. Kan ik tijdens de looptijd van de polis met vragen bij Datishetverschil.nl terecht?
   
   
   Dat kan natuurlijk, Datishetverschil.nl is u graag van dienst. Het wijzigen, het verstrekken van informatie, het controleren of de verzekering nog aan u actuele situatie voldoet, worden door Datishetverschil.nl uitgevoerd. De kosten worden betaalt uit de jaarlijkse vergoeding van € 88.50 *).
   
   *) Prijspeil 2016, dit bedrag wordt jaarlijks volgens het CBS prijsindex geïndexeerd.
   
   
5. Als ik niet door de verzekeraar wordt geaccepteerd, moet ik dan toch een vergoeding betalen?
   
   
   Nee, als de verzekeraar u niet accepteert dan brengt Datishetverschil.nl geen kosten in rekening.
   
   
6. Wat gebeurt er als het verzekerbaar belang van mijn AOV vervalt in het eerste verzekeringsjaar?
   
   Het is mogelijk dat u in het eerste verzekeringsjaar van uw AOV besluit om weer in loondienst te treden, dus het verzekerbaar belang van uw AOV vervalt. In dit geval krijgt u pro rata de eenmalige vergoeding van Datishetverschil.nl terug.

Over de verzekeringswereld

1. Wat is de impact van de kredietcrisis op de verzekeringswereld?
   
   De kredietcrisis brengt veel vragen en onduidelijkheden met zich mee. De Verbond van Verzekeraars heeft een uitgebreide pagina met veelgestelde vragen opgesteld met betrekking tot de kredietcrisis. Via deze link bereikt u deze pagina.
   
   Ook bieden wij een overzicht van de solvabiliteitsmarge van alle verzekeraars voor de kredietcrisis. U kunt in dit artikel lezen dat de verzekeraars die samenwerken met Datishetverschil.nl over voldoende financiële reserves bevatten.