Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Over de Arbeidsongeschiktheidsverzekering

1. Heb ik als zelfstandig ondernemer recht op een uitkering bij ziekte?
   
   
   Nee. Sinds de afschaffing van de WAZ in 2004 is er van overheidswege voor zelfstandigen niets meer geregeld bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Ondernemers mogen zelf bepalen of zij de inkomensrisico’s al dan niet willen afdekken. Je kunt geld opzij leggen of een Arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen bij een private verzekeraar of het UWV.
   
   
2. Moet ik al in de startfase nadenken over de gevolgen van ziekte en arbeidsongeschiktheid?
   
   
   Ja, dat is wel verstandig. Als je niet over voldoende middelen beschikt om een periode zonder inkomen te overbruggen, dan kun je een arbeidsongeschiktheidsverzekering overwegen. In de eerste drie maanden na de oprichting van het bedrijf heb je de meeste mogelijkheden. Naast een private verzekering staat in die periode ook de vrijwillige verzekering van het UWV open. Als je niet of alleen onder zeer beperkende voorwaarden bij een private verzekeraar wordt geaccepteerd staat de vangnetverzekering voor je open.
   
   
3. Hoe weet ik of ik een arbeidsongeschiktheidsverzekering nodig heb?
   
   
   Om vast te stellen of het voor jou zinvol is om voorzieningen te treffen, is het raadzaam om je persoonlijke en zakelijke situatie goed op een rij te zetten. Kun je tijdelijk terugvallen op het inkomen van je partner of heb je voldoende geld achter de hand? Dan zijn voorzieningen niet direct nodig. Ben je afhankelijk van je inkomen ook tijdens ziekte en arbeidsongeschiktheid, denk dan goed na over het treffen van voorzieningen.
   
   
4. Hoe bepaal ik of en hoe ik mijn inkomensrisico’s moet afdekken bij arbeidsongeschiktheid?
   
   
   Om je wensen in kaart te brengen, is een ‘wensenpakket’ een handig hulpmiddel. Relevante vragen zijn bijvoorbeeld:

   • Hoelang kan ik zelf in mijn levensonderhoud voorzien als ik geen inkomen heb?
   • Hoeveel inkomen heb ik per maand minimaal nodig?
   • Welke vormen van arbeidsongeschiktheid zou ik willen afdekken (bijvoorbeeld alleen arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval of ook andere vormen van arbeidsongeschiktheid)?
   • Heb ik genoeg aan een tijdelijke uitkering of wil ik de hele periode van arbeidsongeschiktheid afdekken?
   
   
5. Is zelf een spaarpotje aanleggen niet beter dan een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
   
   
   Zelf geld reserveren is een goede keus. Ziekte en arbeidsongeschiktheid komen altijd onverwacht. Het is dan ook wel de vraag of jouw kapitaal op dat moment groot genoeg is om het inkomensverlies op te vangen. Weeg alle opties af en vraag daarom vrijblijvende offertes aan bij verzekeraars én, als die mogelijkheid er voor jou is, bij het UWV.
   
   
6. Wanneer ik besluit om mijn werkzaamheden als zelfstandige op stop te zetten en ik weer in loondienst treedt, kan ik in dit geval de AOV ook op stop zetten?
   
   
   Het kan voorkomen dat u (weer) besluit om in loondienst te treden en uw werkzaamheden als zelfstandige ondernemer stop te zetten. U heeft dan de mogelijkheid om de AOV per direct op te zeggen, bij opzegging dient u wel te bewijzigen dat u in loondienst treedt of dat uw bedrijf komt te vervallen. U kunt dit bewijzen a.d.h.v. een uitschrijving Kamer van Koophandel, loondienstverklaring van de werkgever of een loonstrook.
   
   Mocht u tijdelijk in loondienst treden kunt in de tussentijd een 'sluimerdekking' inschakelen, dan betaalt u circa 25% van het bedrag. Deze dekking kan voor één jaar geactiveerd worden.
   
   Mocht u uw AOV hebben opgezegd en in de toekomst uw werkzaamheden als zelfstandige ondernemer hervatten, dan dient u bij interesse wel weer een nieuwe AOV af te sluiten.
   
   
7. Wat gebeurt er met de AOV wanneer ik (tijdelijk) stop met ondernemen of wanneer mijn bedrijf failliet wordt verklaard?
   
   
   Het kan voorkomen dat u besluit om (tijdelijk) te stoppen met ondernemen. Wanneer u dit mocht gaan doen, dan bieden de meeste verzekeringsmaatschappijen een 'sluimerdekking' aan. Dit houdt in dat u de AOV tijdens deze periode tegen een laag premiepercentage betaalt (circa 25%). Van deze dekking kunt u maximaal een jaar gebruik maken. 
   
   Mocht u failliet worden verklaard, dan komt het AOV contract te vervallen. In dit geval dient u, gelijk dan wel binnen 30 dagen, de verzekeraar op de hoogte te brengen van het faillissement.
   
   
8. Hoe accepteert de verzekeraar een aanvraag voor een AOV?
   
   
   Na het indienen van uw aanvraag start de verzekeraar met het acceptatietraject.
   
   De medisch adviseur van de verzekeraar keurt u zodra het aanvraagformulier en de gezondheidsverklaring voor het afsluiten van de AOV zijn ontvangen.
   
   Na de keuring brengt de medische adviseur advies uit aan de verzekeraar. Er kunnen zich een viertal situaties voordoen:

   • De verzekeraar heeft voldoende gegevens en gaat over tot acceptatie. U wordt geaccepteerd.
   • De verzekeraar stelt een verhoogde premie en/of beperkingen in de dekking voor als gevolg van een verhoogd arbeidsongeschiktheidsrisico. U wordt geaccepteerd met aanvullende eisen.
   • De verzekeraar heeft onvoldoende gegevens waardoor de medisch adviseur aanvullende vragen stelt aan de keuringsarts, de huisarts of de behandelend specialist. U wordt geaccepteerd eventueel met aanvullende eisen.
   • De verzekeraar wijst de aanvraag af.
   
   
9. Ik ben al eens geweigerd door een verzekeraar. Is het zinvol om het ergens anders nogmaals te proberen?
   
   
   Dat is zeker de moeite waard! Want de markt veranderd en er zijn ook voor gevestigde ondernemers meer mogelijkheden om zich te verzekeren.
   
   
10. Als ik al een arbeidsongeschiktheidsverzekering heb lopen, kan ik deze dan provisievrij maken?
    
    
    Dat kan. U schrijft uw huidige Arbeidsongeschiktheidsverzekering over naar Datishetverschil.nl. De polis wordt provisievrij wanneer het nieuwe contracttermijn ingaat.
    
    Zodra de premie provisievrij is vraagt Datishetverschil.nl éénmalig een bedrag van € 895,- en een jaarlijks bedrag van € 68,- op basis van de Wet Financieel Toezicht (WFT).
    Meer informatie over overstappen
    
    
11. Kan ik van verzekeraar veranderen als ik een provisieloze AOV wil?
    
    
    Dat kan, maar voorzichtigheid is hierbij geboden. Dit is afhankelijk van de oversluitregeling van de nieuwe verzekeraar van uw voorkeur. Bij enkele verzekeraars kunt u zich vroegtijdig laten keuren en accepteren.
    
    Als uw gezondheid zich wijzigt nog voor de nieuwe polis is ingegaan dan heeft dat geen gevolgen voor uw polis.
    Bijvoorbeeld: uw huidige polis loopt tot 31 december van het lopende jaar. U bent in augustus al geaccepteerd door de nieuwe maatschappij. In november wordt uw gezondheid slechter. Bij de ene maatschappij wordt deze verslechtering wél en bij de andere niét meegenomen.
    
    
12. Zijn de premies van de AOV aftrekbaar van de Inkomstenbelasting?
    
    
    Als u zelf de verzekerde bent, zijn de premies voor de AOV van de Inkomstenbelasting aftrekbaar. De premies worden erkend als 'uitgaven voor inkomensbehouding'. Volgens de Wet Inkomstenbelasting van 2001 zijn de premies voor een Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) fiscaal aftrekbaar in box 1.
    
    U betaalt periodiek een premie voor de AOV, de premie kunt u in mindering brengen op uw inkomen bij opgave van de Inkomstenbelasting.
    
    Lees hier meer over de AOV en de Inkomstenbelasting.
    
    
13. Brengt u de AOV onder privé of op de zaak?
    
    
    Zelfstandigen die werken met een BV constructie kunnen er voor kiezen om een AOV op eigen naam (privé) óf op naam van de B.V. af te sluiten.
    
    AOV op eigen naam (privé)
    In het eerste geval is de ondernemer zelf de verzekerde en zijn de premies van de Inkomstenbelasting aftrekbaar.
    
    Voordelen

    • Voordeel van deze constructie is dat u een fors belastingvoordeel kunt incasseren.
    • Voordeel is ook dat ongeacht of er met de B.V. Iets gebeurd (faillissement) u bij arbeidsongeschiktheid een uitkering blijft ontvangen.

    Nadeel
    

    • Nadeel is dat een deel van de premie toch voor uw eigen (privé) rekening blijft.

    
    AOV op naam van de B.V.
    In het tweede geval is de B.V. de verzekerde en kunnen de premies van de Vennootschapsbelasting worden afgetrokken.
    
    Let er op dat in het tweede geval ook een eventuele uitkering aan de B.V. wordt overgemaakt als u arbeidsongeschikt raakt. Dit kan tot problemen leiden als de B.V. failliet gaat. De uitkering wordt dan gestaakt, zelfs als u nog arbeidsongeschikt bent!
    
    Voordelen

    • Voordeel van deze constructie is dat u privé niet de kosten van een AOV draagt.
    • Voordeel voor de B.V. is dat de premies van de vennootschapsbelasting aftrekbaar zijn.

    Nadeel
    

    • Nadeel is het risico dat u als verzekerde loopt als de B.V. failliet gaat op het moment dat u een uitkering geniet.
    
    
14. Is het verstandig, als zzp'er, om een beroep te doen op een bijstandsuitkering?
    
    
    Als u, als een zzp’er, arbeidsongeschikt wordt kunt u in principe een beroep doen op een bijstandsuitkering op grond van de Wet Werk en Bijstand. Maar een bijstandsuitkering wordt alleen verstrekt als de zzp’er geen vermogen heeft, of niet kan terugvallen op een inkomen van een eventuele partner. Als de zzp’er een privé- of bedrijfsvermogen heeft, zal hij dat eerst moeten ´opeten´. Dit kan zelfs gelden voor de pensioenvoorzieningen die u binnen de onderneming heeft opgebouwd.


15. Wat is de vangnetverzekering?
    
    
    Op 1 november is de overheid met een aantal organisaties van zelfstandigen een campagne gestart die tot doel heeft zelfstandigen bewust te maken van het risico op arbeidsongeschiktheid.
    Lees meer over de vangnetverzekering


16. Wat is het inzage en blokkeringsrecht?
    
    
    Het blokkeringsrecht ligt vast in art. 7:464 lid 2 sub b BW en is in feite de verzamelterm voor twee componenten. Het artikel geeft de persoon op wie het rapport betrekking heeft het recht te beslissen of hij als eerste kennis wil nemen van de uitslag en de gevolgtrekking van het rapport (de inzagecomponent), en het recht te verhinderen dat het rapport ter kennis van anderen wordt gebracht (de blokkeringscomponent).
    
    Lees meer over de inzage en blokkeringsrecht.

Over Datishetverschil.nl

1. Kan ik op Datishetverschil.nl direct mijn AOV premie zien?
   
   
   Met onze AOV vergelijking ziet u direct de AOV premievergelijking voor uw situatie.
   
   
2. Welke verzekeraars kan ik vergelijken via Datishetverschil.nl?
   
   
   Op onze verzekeraars pagina ziet u welke verzekeraars u kunt vergelijken.
   
   
3. Wat is de 0% provisieregeling?
   
   
   Vaak verkopen verzekeraars de AOV alleen via een tussenpersoon. De tussenpersoon helpt u bij het kiezen en beheren van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Aan die tussenpersoon betaalt u tot 20% provisie, jaar in jaar uit!
   
   Datishetverschil.nl doet dit anders en wil de vergoeding die zij ontvangt voor deze handeling transparant maken, daarom stelt Datishetverschil.nl de provisie op 0%. Dit komt erop neer dat u duizenden euro's kunt besparen op de AOV, zoals u zelf kunt zien wanneer u besluit om te vergelijken. Als tegenprestatie vraagt Datishetverschil.nl éénmalig een bedrag van € 895,- en een jaarlijks bedrag van € 68,- voor beheer en zorgplicht op basis van de Wet Financieel Toezicht (WFT). Deze bedragen zijn BTW-vrij.
   
   Wij hebben als voorbeeld genomen dat u € 300,- per maand betaalt:
   
   
   
   Datishetverschil.nl rekent 0% provisie over de AOV premie terwijl de provisie voor hetzelfde product bij een andere tussenpersoon kan oplopen tot 20%. Dit scheelt u maandelijks € 60,- en op jaarbasis € 720,-. Over de gehele looptijd scheelt dit u een auto.
   
   
4. Wat gebeurt er met mijn AOV mocht Datishetverschil.nl ophouden te bestaan?
   
   
   Als Datishetverschil.nl onverhoopt mocht ophouden te bestaan, dan loopt uw AOV bij de betreffende verzekeraar gewoon door, dit alles zonder extra toeslagen. Met de verzekeraars hebben wij afgesproken dat zij alleen in het geval van wanneer u (uitgebreid) advies wilt (over een nieuwe of andere verzekering), zij u door zullen verwijzen naar een andere tussenpersoon.
   
   
5. Kan ik tijdens de looptijd van de polis met vragen bij Datishetverschil.nl terecht?
   
   
   Dat kan natuurlijk, Datishetverschil.nl is u graag van dienst. Het wijzigen, het verstrekken van informatie, het controleren of de verzekering nog aan u actuele situatie voldoet, worden door Datishetverschil.nl uitgevoerd. De kosten worden betaalt uit de jaarlijkse vergoeding van € 68,-*.
   
   *) Prijspeil 2010, dit bedrag wordt jaarlijks volgens het CBS prijsindex geïndexeerd.
   
   
6. Als ik niet door de verzekeraar wordt geaccepteerd, moet ik dan toch een vergoeding betalen?
   
   
   Nee, als de verzekeraar u niet accepteert dan brengt Datishetverschil.nl geen kosten in rekening.
   
   
7. Kan ik het eenmalige bedrag van de AOV in termijnen aflossen?
   
   Dat is mogelijk! U kunt ervoor kiezen om het eenmalige bedrag van € 895,- te betalen in een periode van vier kwartalen, dit kan uitsluitend met automatische incasso. U betaalt € 235,- per kwartaal.

Over de verzekeringswereld

1. Wat is de impact van de kredietcrisis op de verzekeringswereld?
   
   De kredietcrisis brengt veel vragen en onduidelijkheden met zich mee. De Verbond van Verzekeraars heeft een uitgebreide pagina met veelgestelde vragen opgesteld met betrekking tot de kredietcrisis. Via deze link bereikt u deze pagina.
   
   Ook bieden wij een overzicht van de solvabiliteitsmarge van alle verzekeraars voor de kredietcrisis. U kunt in dit artikel lezen dat de verzekeraars die samenwerken met Datishetverschil.nl over voldoende financiële reserves bevatten.